区块链——打造商业银行联盟的利器

 

 

        随着移动互联网技术的发展，移动终端应用的普及，以及云计算、大数据等一系列新兴技术与互联网金融的发展，社会经济和金融体制不断改革深化，传统金融行业的业务模式不断改变，金融行业服务不断升级[1]。新兴技术的发展，推动着银行业业务创新和信息化建设进程，为银行业带来更多的转型机遇。特别是区块链技术的兴起，一种去信任、去中介、密码学方式实现的点对点分布式账本技术，无疑为银行业的商业变革注入了新的活力。

 

        1.1.银行业的发展

 

        在互联网金融的强势冲击下，今天的中国银行业正面临新问题、新机遇与新挑战。中国银行业的主要问题表现在：（1）互联网金融引发利率的市场化，导致银行利润在不断下降，需要寻求新的利润增长点和不断拓展新业务；（2）同质化低效竞争现象突出，需要自身技术的变革并紧跟经济技术发展的步伐[5]；（3）银行金融消费的升级转型，需要拓展新的业务形态与技术支持。

 

        以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的新兴技术体系，可以概括为ABCD技术：即A:AI人工智能、B:Blockchain区块链、C:Cloud云计算、D：BigData大数据技术，不仅给金融行业带来了挑战，同时也带来了难得的转型机遇[1]。尤其是区块链，正在对传统金融的中心化及金融中介地位形成强有力的挑战。一位化名为中本聪的学者于2008年发表了一篇关于比特币的论文，用区块链实现了点对点的电子现金支付系统，改变了传统依靠中介才能实现支付的繁琐模式【3】。

 

        区块链技术已经成为当前科技金融前沿的技术，不仅受到资本市场青睐，而且得到国内外监管层的强烈关注[1]。著名杂志《经济学人（The Economist）》于2015年发表了一篇《The trust machine》，它对可以在无中心化、无监督的情况下稳定运行6年之久的比特币底层技术平台进行了深入分析并指出，“区块链技术”让人们在互不信任，并没有中介机构的情况下，使互相协作成为可能。

 

        1.2.银行业的机遇与挑战

 

        资产证券化、场外衍生品、P2P借贷、贸易金融等场外业务，这类对于中国传统银行业较为新兴的业务场景已逐步发展并具备巨大的市场容量。然而这类资产交易大多没有固定的交易场所，没有严格的成员资格，没有规范标准的交易与交割体系，主要采取一对一协商或询价方式进行交易，尚未形成成熟的管理模式，大多只能依靠行业自律，随之而来的是较大的信用风险。特别是互联网金融产品，缺乏监管，风险难以评估，难以保证投资人权益。

 

        为减少中心化机构的监管投入，这类场外资产亟需一个透明、可信任的交易平台,而区块链技术具有的非中心化、可信、透明、安全等特点，恰恰契合了这一需求。利用好区块链技术，对中国银行业新型业务的发展无疑是一支强心剂。

 

        现有银行采取的渐进式数字化解决方案，已经不足以维持足够的竞争力。银行需要从根本上重新审视业务规则和运营模式，运用颠覆性的技术支持应对新生业务形态并削减人力成本。这已经成为银行应对互联网金融浪潮的冲击和维持行业竞争力的关键。在此背景下，为顺应新时代社会生产发展新要求，银行业需要不断提升现代化企业治理水平、转变传统经营模式、打造差异化发展策略、优化产品结构和提升资产质量及赢取客户信任。

 

 

        2.2.1.区块链概念与特征

 

        区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。【8】

 

        区块链技术具有以下特征：

 

        1）非中心化：传统信息系统往往是由一个专门的中心化业务部门构建，基于关系数据库集中存储管理数据记录信息。而与传统信息系统的重要区别在于，区块链系统构建在一个点对点网络之上，由多个节点共同参与记录数据信息，即会同时具有多个副本的数据库。

 

        2）分布式容错：区块链的所有记录的数据信息内容都是通过点对点网络的多节点共识后的结果，即使有节点是故障或异常，共识算法依然可以保证最终数据记录是一致的。比如，拜占庭共识协议可以容错1/3左右节点的异常状态。

 

        3）数据不可篡改：显然，传统关系型数据记录在关系表和记录中，一条记录包含的各字段数据总能通过数据的更新容易被篡改，并且无法立即察觉。而区块链记录的所有数据记录在区块中，区块内容经过全网节点的共识记录下来的，区块与区块之间用密码学方式关联和可验证有效性。任何节点的异常修改，将无法通过密码学的有效性验证，立即会被共识机制发现而被同步。因此，区块链数据是不可篡改的，这保证了区块链数据的真实性。

 

        4）隐私保护性：区块链引入了密码学技术，区块链网络中各节点向全网广播的信息先被加密，并带上许可和数字签名，实现直接的点对点数据传输，并保护隐私。比如，用非对称加密方式就可以实现A把信息用B的公钥加密后传给B，B用私钥解密并用证书验证A签名，而其他人就无法查看A发出的信息。

 

        2.2.可信的商业联盟

 

        显然，由区块链技术的特征可知，在银行联盟构建中使用区块链，能够带来业务上的可信任、降低成本和提高安全等特性。

 

        1）可信任性：区块链支持业务网络中的参与者在大家共同控制的环境而非某方独自控制的环境中进行交易，通过技术手段建立起强大的信任基础，使协同计算成为可能。

 

        2）降低成本：区块链可以实现商业银行联盟内的点对点交易，去除中介机构，显著降低交易后处理成本；帮助联盟构建新的商业模式与业务架构，从而加速资本流动，带来新的财富机遇。

 

        3）降低风险：区块链有利于安全可靠的银行审计管理和清算，减少犯罪可能性和避免各种风险的产生。

 

 

        区块链联盟的宗旨是：通过多方参与部门的合作研究、应用区块链技术，对现有业务形态进行优化，降低成本，提高效率；迎接新生业务模式，建立新的商业模式，全面驱动银行数字化转型。

 

        构建一个可稳定发展且具有商业价值的商业银行区块链联盟，基本思路、方法与过程主要包括以下三点： 

 

        1.扩大有效成员数量

 

        区块链的技术特性在于网络效应，区块链网络在拥有众多参与成员的情况下将发挥出明显优势。联盟将不断开展技术研究与项目合作，这需要联盟参与方共同的努力。因此，在加强区块链生态创新合作的同时，需对联盟成员准入有严格限制；商业银行、非银行金融机构、科技企业，高等院校等研究机构在遵循联盟公约的前提下，经联盟成员半数以上批准，方可加入。

 

        2.联合开展技术研究

 

        一个开放的平台及应用生态圈，需要不同领域的专家通力合作。通过构建标准化API协议的平台，促进第三方应用程序开发人员的更多直接参与。

 

        商业银行区块链联盟应积极主动从事区块链技术在金融领域的研究，充分利用外部资源缩短开发周期，共同推动、丰富、完善、提升区块链技术和应用水平。联盟成员共同参与的研究成果、代码、文档、专利、标准和其他知识产权归联盟参与成员共同拥有。

 

        3.寻找合适业务应用

 

        相比发达国家，中国现在的信用体系还不够完善，信用风险控制成本相对较高。中国银行业市场具有其独特性，大量的消费者和中小企业的金融服务需求尚未充分满足，尤其是在中国占绝大多数的小微企业。这种现状推动了金融科技公司在借贷市场上的发展。

 

        1）信用证：2016年9月，巴克莱银行和以色列一家初创公司共同完成了全球首个基于区块链技术的贸易交易，将信用证、提货单、国际贸易流程的文件放到区块链上进行不可篡改的验证。通过区块链技术，传统需要耗时7-10日的交易处理流程被大幅缩短至仅不足4个小时。通过区块链技术不仅提高了贸易的交易效率，也保障了交易的透明性。

 

        2）供应链金融：区块链帮助上下游企业打通交易链，建立整个供应链上的互信机制。传统上下游企业的交易链主要是通过纸质单据、票证，被篡改的可能性大。区块链的不可篡改性，多方共识等特性可以解决企业征信问题，有效形成信用沉淀，帮助中小企业融资，拓展银行在该领域的业务。

 

        3）P2P借贷：区块链技术为P2P借贷业务提供了完善的征信服务，以及全借贷流程的可信记录。通过降低征信成本和提高监管能力，区块链帮助银行扩大中小额P2P借贷业务。

 

 

        信任是金融交易的本质问题，构建这种信任并不是单独一个组织所能完成。作为创造信任的工具-区块链，不应该属于一个机构内部，而是一个联盟，一个行业。区块链将为商业银行联盟编织一条信任的纽带，帮助银行以新的技术驱动来支持、应对新生业务形态，通过技术手段来实现成本削减，进而应对互联网金融浪潮的冲击。

 

        对于商业银行区块链联盟的建立，参与者绝不能抱着试试看的想法，必须身体力行，不断从业务需求出发，提出新的业务模型以及技术需求，并投入其中，为联盟的发展以及区块链技术的应用贡献力量。这对联盟的参与者来说必定是一个共赢的市场机遇。

 

        作者简介：

 

        黄步添：浙江大学博士，云象区块链创始人兼CEO，九三学社社员，中国区块链技术研究的先行者，浙江省区块链技术应用协会副会长、中国计算机学会区块链专委会（筹）发起人之一；已授权发明专利7项，在申请发明专利近35项，主编《区块链解密：构建基于信用的下一代互联网》一书；做为团队负责人获得2016创新中国大赛金奖，2017年李光耀全球商业大赛亚军。

 

        云象区块链是一家国内领先的区块链技术服务商，Hyperledger超级账本项目早期会员；团队90%以上拥有博士、硕士学位，在浙江大学、新加坡国立大学分别设立区块链联合实验室，已授权或申请35项发明专利；曾荣获第二届中国互联网+创新创业大赛金奖（2016年10月，武汉），第九届李光耀全球商业大赛总决赛亚军（2017年9月，新加坡）。

 

        参考文献

 

        [1]郑金宇, 区块链机遇与挑战——区块链技术对银行业发展的影响、展望及监管挑战. FOCUS特别关注 2017.1

        [2]何 蒲 于 戈 张岩峰 鲍玉斌. 区块链技术与应用前瞻综述. 计算机科学, 44(4),2017.4.

        [3]NAKAMOTOS. Bitcoin: a peer-to-peer electronic cash system [EB/OL]. http://bitcoin.org/bitcoin.pdf

        [4]Economist The promise of the blockchain the promise of the blockchain - the trust machine.

        [5]肖蓉蓉,我国中小商业银行的同质化竞争现象研究.金融经济.2012.10[J].

        [6]陈月石.银行的反击：12家银行抱团成立网络金融结盟，跨行转账免费.澎湃新闻. 2016-07-28.

        [7]https://www.r3.com/

        [8]工信部，《中国区块链技术应用和发展白皮书》